Шпаргалка для позичальника – що варто знати перед тим, як звернутися за кредитом

Особливості роздрібних кредитів, або що приховує вир банківських пропозицій

Всі ми хоч раз у житті стаєм перед вибором: почекати і зібрати, або взяти кредит і отримати миттєво. У більшості випадків варіант миттєво отримати здається нам набагато привабливіше, так воно і не дивно. Адже якщо на побутову техніку зібрати ще можна, хоч і не дуже хочеться, то на покупки масштабніше, начебто автомобіля, або будинку, збирати доведеться занадто довго.

Тому й доводиться брати гроші на такі заповітні, але не підйомні купівлі в банків. Часто люди через свою фінансову неграмотність потрапляють в різні пастки, які криються у вирі банківських пропозицій.

На що звернути особливо пильну увагу при оформленні кредиту?

По-перше, комісії та страхування.

Обов’язково уточніть, які комісії Ви будете платити, разові та щомісячні. Тому, що якщо разова комісія в 0,2% майже не відчутна, то щомісячна в 0,2% = 0,2 * 12 = 2,4%. Що неодмінно позначиться на сумі виплат таким чином:

Кредит під 14% річних, при щомісячній комісії 0,2% збільшить повну відсоткову ставку по Вашому кредиту, тобто реальну переплату до 16, 4%. Щоб самостійно порахувати, скільки на рік через комісії Ви переплачуєте банку, Вам знадобиться така формула:

% (Комісії) * 12 (місяців у році) +% річні.

У нашому випадку ця формула відобразиться так: 0,2 * 12 +14 = 16,4%. Так само не забувайте, що часто щомісячну комісію рахують від первісної суми, що робить Вашу реальну процентну ставку ще вище.

Слід так само уточнювати, які комісії Вас очікують у разі дострокового погашення боргу. Тому що існує практика накладання штрафів за дострокове погашення.

Існують так само різного роду комісії за обслуговування, ведення рахунків й комісія за видачу. Не забудьте уточнити про їх наявність перш, ніж підписувати кредитний договір. До речі, сам договір гарненько перечитуйте, особливо пункти «Банк може» і «Позичальник повинен». Не варто залишати без уваги і те, що, як мовиться, написано дрібним шрифтом.

Страхування – ще одна пастка, для людей, які ніколи не вникали в світ фінансовий. Тому як буває, що щомісячних комісій, начебто не передбачається, а от страховку Вам настійно рекомендують. Така страховка може покласти на Ваші плечі додаткові щомісячні виплати, які приведуть до збільшення переплат.

Всі переплати показує ефективна процентна ставка.

Ефективна процентна ставка – це процентна ставка, яка відображає реальну вартість кредиту. Її розрахунок включає як процентні платежі по кредиту, так і всі супутні витрати (всі можливі комісії, страхування), які Ви сплатите при обслуговуванні кредиту.

Часто підрахувавши ефективну ставку, виявляється, що переплата становить значну суму. Так, наприклад, якщо взяти кредит на 67 550 грн на 4 роки, під річний процент 47,3%, при щомісячній виплаті 3 157 грн. (Яка була встановлена ??банком) і щомісячної виплати за страхування в 0,23% ефективна ставка 50,06%! Отже гарненько подумайте, а може краще підкоп?

Якщо Ви все-таки вже все вирішили і подкаплівать Вам під силу. Вам треба знати ще один важливий момент – спосіб погашення кредиту.

Перший – ануітетний платіж. Фіксована сума виплат кожного місяця. У цьому випадку переплата буде більше, тому як спочатку відбувається виплата відсотків, а потім вже основного боргу. Відсоток рахується від первісної суми боргу.

Іншим варіантом є спосіб-від залишку, в якому розмір платежу поступово зменшується. Перші платежі будуть більші, ніж при ануїтетному погашенні, але поступово вони будуть ставати менше. Це відбувається за рахунок того, що спочатку виплачується основний борг, а потім відсотки. При цьому відсотки нараховуються від залишку боргу, а не від первісної суми. Цей спосіб більш вигідний для клієнта.

І так, тепер підсумуємо. У вирі різноманітності кредитних пропозицій основними небезпеками є:

- Додаткові комісії та страховки;

- Способи розрахунку погашення кредиту.

Основним показником кредиту є ефективна процентна ставка. Розрахувати її самостійно дуже просто. Так як повторення мати навчання то повторюємо: Вам треба дізнатися всі комісії, страховки і скласти їх разом.

Наприклад, розглянемо реальну пропозицію одного з банків: Кредит під 0,01% річних з щомісячною комісією 3,99% на місяць. Вважаємо ефективну процентну ставку (3.99 * 12) +0,01 = 47, 89%.

Крім цього на сьогоднішній день банки зобов’язані провести для кожного клієнта розрахунок виплат по кредиту індивідуально. Правда, у графіку можуть бути не вказані деякі комісії, наприклад комісія за видачу, тому краще перерахувати самостійно.

Ось так то, дорогі, мрійте, беріть гроші, здійснюйте мрії. Але завжди пам’ятайте, «не все, то золото, що блищить».

Джерело: Banki.ua

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


4 + = дев'ять

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>