У скільки обійдеться КАСКО для авто, придбаного в кредит?

Зараз на автомобільному ринку кожен четвертий автомобіль продається в кредит. Обов’язковою умовою при оформленні автокредиту є повне КАСКО страхування. Так спокійніше клієнтові, який захищений від можливих пошкоджень або викрадення авто, а також банку, який не втратить предмет застави по кредиту.

При страхуванні КАСКО страхова компанія проводить страхову виплату безпосередньо автовласникові тільки в разі не кредитного автомобіля, а в разі кредитного вигодоодержувачем є банк, який надав кредит. За автокредитом страхове відшкодування отримає банк, а частина понад залишку по автокредиту (якщо така є) – позичальник. Для цього, до речі, на етапі оформлення страховки, потрібно звернути увагу, щоб в договорі страхування було зафіксовано, що банк-кредитор є вигодонабувачем у розмірі, що не перевищує кредитну заборгованість клієнта.

У більшості договорів страхування за автокредитом передбачено, що при настанні страхового випадку страховик зобов’язаний врахувати побажання банку щодо того, куди спрямувати страхове відшкодування (видати на руки позичальникові, перерахувати на СТО для оплати ремонту або направити в банк для погашення залишку по кредиту). Як показує практика, за погодженням банку і позичальника страховик може направити відшкодування по страховому випадку для ремонту автомобіля на рахунок СТО, а в разі викрадення – на рахунок банку для погашення кредитної заборгованості. Варто також відзначити і зворотний випадок – якщо страхове відшкодування не покриє залишку кредитної заборгованості позичальника перед банком, то клієнтові доведеться і далі погашати кредит, навіть залишившись без автомобіля.

Порівняльна таблиця діючих страхових тарифів (КАСКО) на кредитні автомобілі (вибірка – 10 авто, стаж водіння – 5 років) в декількох СК за станом на 19.12.2012г.

Модель автомобіля (новий, 2012 року випуску) Вартість, грн. Об’єм двигуна Франшиза по пошкодженню Вартість КАСКО,%
PZU Україна Експрес Страхування Вусо QBE Україна Княжа
Chevrolet Aveo 91920 1,5 0 6,27 8,14 6,30 7,88 6,43
0,5 5,23 6,78 5,94 6,63 5,36
1 4,86 6,22 5,78 6,13 4,93
Daewoo Lanos 80960 1,5 0 7,77 8,14 6,51 8,19 6,11
0,5 6,47 6,78 6,14 6,89 5,09
1 6,02 6,22 5,96 6,37 4,68
HYUNDAI Accent 122300 1,4 0 6,41 8,14 6,50 6,30 6,43
0,5 5,34 6,78 6,13 5,30 5,36
1 4,96 6,22 5,94 4,90 4,93
HYUNDAI Santa Fe 240900 2,4 0 5,36 8,14 6,50 6,30 6,43
0,5 4,47 6,78 6,13 5,30 5,36
1 4,16 6,22 5,94 4,90 4,93
Nissan Qashqai 185768 1,6 0 7,81 8,14 6,70 6,30 6,43
0,5 6,51 6,78 6,33 5,30 5,36
1 6,05 6,22 6,13 4,90 4,93
Renault Logan 88400 1,4 0 6,61 8,14 6,70 7,88 6,43
0,5 5,51 6,78 6,33 6,63 5,36
1 5,12 6,22 6,13 6,13 4,93
Skoda Octavia A5 165872 1,6 0 6,76 8,14 6,30 6,30 6,43
0,5 5,64 6,78 5,94 5,30 5,36
1 5,24 6,22 5,77 4,90 4,93
Toyota Camry 271660 2,5 0 5,80 8,14 6,30 6,30 6,43
0,5 4,83 6,78 5,94 5,30 5,36
1 4,50 6,22 5,77 4,90 4,93
Volkswagen Passat 299138 1,8 0 5,98 8,14 6,70 5,99 6,43
0,5 4,98 6,78 6,33 5,04 5,36
1 4,64 6,22 6,13 4,66 4,93
ВАЗ 2115 67800 1,6 0 5,98 8,14 6,30 8,19 6,11
0,5 4,79 6,78 5,94 6,89 5,09
1 4,46 6,22 5,77 6,37 4,68

Розрахунок вартості страховки при оформленні автокредиту проводиться за певною схемою і по «спеціальним» тарифами для кредитного автомобіля, які часто завищені і менш вигідні позичальникові.

Порівняльна таблиця страхових тарифів КАСКО на кредитні і не кредитні автомобілі при франшизі на пошкодження 0% / 0,5% / 1% в деяких страхових компаніях за станом на 19.12.2012 р.

Страхова компанія Франшиза 0% Франшиза 0,5% Франшиза 1%
Кредитний автомобіль Не кредитний автомобіль Кредитний автомобіль Не кредитний автомобіль Кредитний автомобіль Не кредитний автомобіль
PZU Україна 6,41% 5,71% 5,34% 4,76% 4,96% 4,43%
Експрес Страхування 8,14% 7,77% 6,78% 5,75% 6,22% 6,02%
ВУСО 6,50% 4,55% 6,13% 4,29% 5,94% 4,16%
QBE УКРАЇНА 6,30% 6,30% 5,30% 5,30% 4,90% 4,90%
Княжа 6,43% 6,24% 5,36% 5,20% 4,93% 4,78%
За базу порівняння було взято легковий автомобіль Hyundai Accent 2012 випуску з об’ємом двигуна 1,4 л, вартістю 122 300 грн., Для водія зі стажем водіння 5 років.

Як видно з наведених вище порівняльних даних, страховий тариф КАСКО за кредитними автомобілям в основному вище, якщо дане авто купувалося не в кредит.

Основні причини, чому КАСКО за кредитними автомобілям більш дороге:

  • Страхові компанії, які співпрацюють з банками, закладають у вартість страховки винагороду банку. Вартість страховки в даному випадку найчастіше завищена на 1-3% від середньоринкового тарифу, при цьому рівень комісійних розрізняється по банках, але в середньому дана винагорода може складати 15-50% від страхового платежу, що в результаті становитиме не менше 2% від вартості придбаного в кредит автомобіля.
  • Банки, намагаючись “захистити” свою заставу, намагаються встановити максимальне страхове покриття при мінімальних обмеженнях (регламентують умови договорів страхування, встановлюють мінімальні страхові тарифи, обмеження за розміром франшизи).
  • Обмежена конкуренція в даному сегменті – банки можуть наполягати на страхуванні авто у певного страховика (в основному, дана страхова компанія створена при кредитах банку) або пропонувати на вибір кілька страховиків, які акредитовані в цьому банку. Як наслідок, «банківські» страховики-монополісти можуть завищувати тарифи, встановлюючи їх на рівні вище середньоринкового.

Як здешевити вартість страховки кредитного автомобіля?

Основні механізми зниження вартості полісів КАСКО:

  • Збільшення розміру франшизи.

Як правило, чим вище франшиза, тим нижче страховий тариф і, звичайно ж, сума витрат позичальника по відновленню пошкодженого автомобіля, яку не буде компенсувати страховик.

  • Страхування автомобіля не на повну вартість, а лише на суму кредиту (вартість авто за мінусом початкового внеску по кредиту).

Як правило, аванси по автокредитах складають 20-30%, таким чином, застраховано буде 70-80% від ціни автомобіля. Але в даному випадку банк захищений більше, ніж позичальник, так як всі виплати по страховим випадкам будуть вироблятися пропорційно співвідношенню розміру кредиту до повної вартості авто і за вирахуванням франшизи. Це означає, що, наприклад, при застрахованій машині на 80% її вартості, страхова компанія при ремонті авто на 1 000 грн. виплатить тільки 800 грн. за мінусом встановленої франшизи.

  • Дуже рідко банки пропонують купівлю автомобіля в кредит без обов’язкового страхування КАСКО, в основному в рамках якихось акцій або спеціальних пропозицій.

На даний момент таких пропозицій на ринку не зафіксовано.

Автор: Сергій Губенко

http://www.prostoblog.com.ua/

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


дев'ять × = 9

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>