Підводні камені страхування життя і здоров’я

Хто з громадян добровільно погодиться застрахувати своє життя або здоров’я, не маючи підстав побоюватися настання страхового випадку? Мабуть, одиниці. Адже людині не властиво замислюватися про раптову смерть, або, скажімо про втрату працездатності, якщо його життєдіяльність не пов’язана з такими ризиками. Тим не менш, часто страхувати своє життя і здоров’я доводиться тим громадянам, хто зважився взяти кредит у банку, адже такий договір страхування все частіше стає обов’язковою умовою при видачі кредиту. Ось тільки позичальники, які прагнуть отримати кредитні кошти, не звертають особливої ??уваги на умови договору страхування життя і здоров’я, що згодом може вилитися в ряд проблем.

Про що мовчать банки і страховики

Видаючи кредит позичальнику, банк хоче отримати гарантії, що кредит буде виплачений і в тому випадку, якщо, наприклад, клієнт стане неплатоспроможним унаслідок втрати працездатності. Адже в такому випадку кредит поверне страхова компанія (СК) позичальника, тобто при такій страховці банк є ніким іншим, як вигодонабувачем. Примітно, що більшість банків воліють працювати з такими видами страховок, ризики яких покривають лише нещасні випадки. Тобто життя і здоров’я позичальника страхуються тільки на випадок його смерті або отримання інвалідності внаслідок нещасного випадку. Це передбачає виплату страховки, лише якщо позичальник загинув або отримав інвалідність, наприклад, в результаті ДТП, скоєного на нього нападу та інше – в залежності від переліку нещасних випадків, чинного в конкретній СК. Викладене означає, що смерть позичальника, скажімо, від загострення хронічного захворювання або раптового захворювання такою страховкою покриватися не буде. Тому, укладаючи договір страхування, слід уважно вивчити ризики, які покриває страховка.

І ще одна хитрість СК, які користуються неуважністю страхувальників. У договорі страхування може бути передбачена умова обмеження по сумі страхових виплат.

Іноді така умова виглядає приблизно так: 100% суми основного боргу, відсотки за користування кредитом, штрафи/пеня за прострочення платежів, які разом не перевищують 15% від суми основного боргу. Іншими словами – штрафні санкції, які перевищують 15% від тіла кредиту, такою страховкою не покриваються.

Нарешті, потрібно відзначити, що страхова сума в договорах страхування життя позичальника часто еквівалентна його боргу або заборгованості за кредитом. Крім того, розмір страхового тарифу, тобто ставка страхового внеску в одиниці страхової суми за визначений період страхування, залежить від безлічі чинників – віку позичальника, його ставлення до занять спортом, включаючи захоплення небезпечними видами спорту, і т. п. на розмір страхового тарифу може вплинути і професійна сфера діяльності позичальника. Але в будь-якому випадку конкретний розмір страхового тарифу визначається договором страхування за згодою сторін.

Якщо банк нав’язує страховика

Що гріха таїти – досі деякі банки при укладенні кредитного договору “настійно рекомендують” укласти договір страхування з конкретної СК. Тим не менше, подібні рекомендації порушують свободу вибору контрагента при укладенні договору, тому у позичальника є всі підстави оскаржити такі дії банку, наприклад, в Антимонопольний комітет. Хоча справедливості заради треба відзначити, що банки, як правило, пропонують перелік акредитованих у них страхових компаній. У той же час, якщо позичальник бажає звернутися до “неакредитованої” СК, це його законне право.

До речі, акредитація СК банком – поняття, невідоме законодавству України. Але як пояснюють самі банкіри, воно означає, що банк перевірив і схвалив страхову компанію для своїх клієнтів. Про це процесі свідчать підписані договори про співпрацю СК і банку. Так що шукати страховика самостійно або вибрати зі списку, запропонованого банком – особиста справа позичальника.

Справа №2219/211/2012

Важливою при укладанні договору страхування життя позичальника є умова про повернення виплачених сум страхувальникові (позичальникові) при достроковому розірванні договору страхування з ініціативи клієнта. До слова, деякі СК чітко прописують розмір виплачуваної суми – 1 грн! Так що, виступаючи ініціатором дострокового розірвання договору страхування, позичальникові варто порадити ще раз вивчити умови укладеного договору.

Інше питання, чи можна повернути страхові внески при достроковому розірванні кредитного договору? Мабуть, відповісти допоможе справа із судової практики.

Так, 15 червня 2012 одним з райсудів Хмельницької області було винесено рішення за позовом колишнього позичальника банку. Позивач просив визнати дії СК такими, що порушують його права, зобов’язати відповідача припинити дію договорів страхування життя та повернути сплачені страхові внески в розмірі 2600 грн.

Позивач звернувся з позовом, посилаючись на те, що в серпні 2011 р. між ним та ТОВ було укладено два кредитні договори на придбання автомобіля. У цей же день між позивачем та СК (відповідачем) було укладено два договори страхування життя, за умовами яких позивачем було сплачено страхові внески в сумі 600 грн та 2000 грн. Проте вже в листопаді 2011 р. кредитні договори були розірвані за заявою позивача у зв’язку з неналежним виконанням умов договору з боку ТОВ. У зв’язку з цим позивач порахував можливим припинити також договори страхування його життя як позичальника і повернути свої страхові внески. Але СК відмовила у всіх його вимогах, мотивувавши це тим, що подібна підстава розірвання договору та повернення страхових платежів не передбачені. Крім того, СК роз’яснила позивачу, що договори страхування можуть бути розірвані лише після отримання згоди ТОВ.

Суд звернув увагу на те, що страхувальник своїм підписом в договорі підтвердив отримання повної і детальної інформації про страхування життя і ознайомлений з правилами страхування. Договором страхування передбачено лише один варіант повернення суми внеску: страхувальник має можливість повернути його протягом 5 днів з початку дії договору страхування в повному обсязі шляхом направлення письмової заяви на адресу представництва страховика. Порушуючи цей пункт, позивач звернувся до страховика з проханням про дострокове розірвання договору та повернення страхових платежів лише в грудні 2012 р. Тому суд визнав, що СК правомірно відмовила в їх поверненні.

Що ж стосується дострокового припинення договорів страхування, то згідно з умовами укладених договорів для припинення їх дії в обов’язковому порядку необхідно отримання згоди вигодонабувача – ТОВ. Суд зазначив, що у відповідність із Законом “Про страхування”, страхувальники мають право при укладанні договорів особистого страхування призначати за згодою застрахованої особи фіз-або юросіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат, а також замінювати їх до настання страхового випадку, якщо інше не передбачено договором. Вигодонабувач був призначений саме страхувальником, заява про заміну вигодонабувача страховикові не надходила, що підтверджується листом СК. З урахуванням викладеного, суд прийшов до висновку про наявність всіх підстав відмовити в задоволенні позову.

Інфосправка

  1. Про намір достроково припинити дію договору страхування одна із сторін зобов’язана повідомити іншу не пізніше 30 календарних днів до дати припинення його дії;
  2. У разі дострокового припинення дії договору страхування (крім страхування життя) на вимогу страхувальника страховик повертає йому платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з відрахуванням нормативних витрат на ведення справи, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування;
  3. Якщо вимога страхувальника обумовлена ??порушенням страховиком умов договору, останній повертає страхувальнику сплачені ним страхові платежі повністю;
  4. У разі дострокового припинення договору страхування (крім страхування життя) на вимогу страховика страхувальнику повністю повертаються сплачені ним страхові платежі;
  5. Якщо вимога страховика обумовлена ??невиконанням страхувальником умов договору, страховик повертає йому страхові платежі за період, що залишився до закінчення дії договору, з вирахуванням нормативних витрат на ведення справи, фактичних виплат страхових сум та страхового відшкодування, здійснених за цим договором.

Юридичну правову допомогу Ви можете отримати у висококваліфікованих фахівців (юристів) юридичної фірми “Юріс-Консалт”

http://www.uris-c.com.ua

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


9 − вісім =

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>