Шість способів позбутися кредиту

Якщо позичальникові вдасться мирно домовитися про пролонгацію кредиту, а обслуговувати далі його неможливо, потрібно готуватися захищати своє майно.

Прийдешня девальвація гривні знову поставить багатьох позичальників на грань виживання. За даними НБУ, на початок червня валютні позики все ще перевищували 50% у кредитному портфелі фізосіб. Населення заборгувало банкам валюту на суму еквівалентну 99,7 млрд.грн., левова частка якої була витрачена на купівлю та під заставу нерухомості. Уже в найближчі місяці іпотечні позичальники почнуть черговий раунд переговорів з банками щодо реструктуризації кредитів. Ті, хто не зможе залагодити справу миром, ризикує втратити куплене в кредит житло. Але у невдалих власників нерухомості завжди залишається шанс зробити процес відчуження майна справжнім кошмаром для банків. Використовуючи нехитрі прийоми, вони можуть розтягнути судові розгляди з кредиторами на місяці й роки. А то і зовсім позбавити банк можливості відібрати і продати  житло, що знаходиться в заставі.

1. Неявка з повинною

“Основна мета боржників – затягнути якомога довше судовий процес або виконання рішення суду. І законодавство часто сприяє таким” процесуальним диверсіям”, – відзначає радник адвокатського об’єднання Arzinger Олександр Плотніков. Недбалий позичальник може просто ігнорувати відвідування судових засідань, які будуть відкладатися з місяця в місяць. Загальмувати розгляд справи можна і за допомогою подачі різного роду клопотань та заяв (про колегіальний розгляд справи, про відвід судді і т.д.) або оскарження судових ухвал. Мінусом такого варіанта є те, що час розплати настане досить скоро. Через кілька місяців тяганини позичальникові доведеться розрахуватися з боргом або розлучитися з майном.

2. Недійсний договір

Один з найбільш поширених способів затягування процесу позичальником – ініціювання судового спору щодо визнання недійсним кредитного або іпотечного договору. “У більшості випадків цей крок може стати підставою для зупинення розгляду справи по зверненню стягнення на предмет іпотеки. Ініціювання позичальником такого спору, можливо, нічим не закінчиться. Але це відсуне момент, коли банк зможе стягнути предмет застави, як мінімум, на 3-4 місяця”, – розповідає юрист ЮК” Алексєєв, Боярчуков і партнери “Олексій Новиков. Зате у разі успіху позичальник може виторгувати собі неабияку знижку і отримати право повернути банку тільки “тіло” кредиту, не погашаючи відсотки.

До недавнього часу кредитні договори найчастіше оскаржували на тій підставі, що у банків, які видавали кредити у ВКВ, були відсутні індивідуальні валютні ліцензії. Зараз така можливість відпала: влітку минулого року Вищий спеціалізований суд України (ВССУ) виніс рішення, що при укладенні договору кредитування в інвалюті банкам досить генеральної ліцензії НБУ. Але у позичальників залишилися і інші вагомі аргументи, що дозволяють вплутатися в суперечку. “Зокрема, вони можуть довести, що особа, що підписала документ, не мала на це права або зробила це з порушенням чинної процедури. Наприклад, кредит був узятий без згоди одного з подружжя, органів опіки і т.д., або підпис на договорі взагалі був підроблений”, – говорить юрист ЮК Jurimex Віта Форсюк.

3. Вигідне перепланування

Успішно вивести нерухомість під іпотеки після укладення договору можна за допомогою перепланування і реконструкції. В результаті вміло зробленого ремонту опис нерухомості в іпотечному договорі більше не буде збігатися з її фізичними характеристиками. Це може послужити підставою для визнання недійсним договору іпотеки або зробить неможливою реєстрацію за новим власником права власності на придбане на торгах житло. “В принципі таким способом стягнення застави можна відстрочити і назавжди. Яскравим прикладом може служити практика одного з найбільших комерційних банків України. Навіть при своїй жорсткій політиці він до цих пір не зміг зареєструвати права власності на жоден об’єкт, де було проведене неузаконене перепланування” , – констатує адвокат, старший партнер Адвокатської компанії “Кравець, Новак і партнери” Ростислав Кравець.

В деяких випадках позичальники використовують і схеми зміни адреси предмета іпотеки. Звернення стягнення на такий об’єкт також стає практично не можливим. “Така схема часто реалізується за участю органів місцевої влади, які присвоюють предмету іпотеки нову поштову адресу”, – розповідає Олександр Плотніков.

4. Діти допоможуть не платити по кредиту

Безвідмовний варіант для затягування звернення стягнення на предмет іпотеки – прописка в квартирі неповнолітніх дітей. Хоча багато іпотечних договорів забороняють позичальникам реєструвати дітей у заставних квартирах, ті все ж умудряються це робити. Відповідно до положень Закону “Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання на Україну” органи реєстрації не можуть відмовляти в прописці дітей за місцем проживання батьків лише на підставі відповідного застереження в договорі іпотеки. “І скільки б фінансисти не лякали неплатників, суди при відсутності іншого житла у батьків неповнолітніх дітей не беруть на себе відповідальність приймати рішення про виселення їх на вулицю. А знайти покупця на нерухомість з прописаними неповнолітніми дітьми вкрай важко”, – говорить Ростислав Кравець. На руку позичальникам і останні нововведення в профільному законодавстві. Згідно зі змінами до Інструкції про порядок проведення виконавчого провадження, державні виконавці при примусовому відчуженні об’єктів, в яких прописані неповнолітні, повинні отримувати згоду органів опіки та піклування. “Тепер, щоб уникнути стягнення на іпотечну нерухомість недобросовісному боржнику достатньо прописати там неповнолітнього і “домовитися” з органом опіки та піклування, щоб той не дав дозволу на примусовий продаж”, – нарікає директор департаменту правової захисти АТ “Ерсте Банк” Олександр Ярецький.

5. Рятівне банкрутство

Порушення справи про банкрутство позичальника може стати відмінним приводом уникнути відплати з боку кредитора. Для цього позичальника реєструють приватним підприємцем, створюють йому штучні борги, до яких «приплюсовують» і банківський кредит. Після цього починається процедура банкрутства. Згідно ст. 33 Закону “Про іпотеку”, в разі визнання іпотекодавця банкрутом банк може звернути стягнення на предмет іпотеки незалежно від терміну настання зобов’язань. Проте зробити це на практиці практично неможливо. “Закон України” Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом “передбачає введення мораторію на задоволення вимог кредиторів одночасно з порушенням справи про банкрутство. Права банків в даному випадку також обмежуються, оскільки згідно закону про банкрутство задоволення їх вимог здійснюється виключно за рахунок майна, переданого в іпотеку”, – пояснює Олексій Новиков. В результаті ліквідації вся заявлена ??боржником заборгованість перед кредиторами (у тому числі перед комерційними банками), не погашена через недостатність майна, списується. Недоліком такої процедури є той факт, що банкіри зазвичай не погоджуються безкарно розпрощатися з позичальником. Як правило, вони оскаржують рішення про банкрутство в апеляційній і касаційній інстанціях.

6. Виконавчий напис

Для звернення стягнення на заставне майно банкіри активно використовують виконавчий напис нотаріуса. На відміну від судових розглядів, такий механізм дозволяє їм швидко відібрати майно у боржника, уникнувши “процесуальних диверсій”. Однак правознавці вже відшукали лазівки, які допомагають позичальникам оскаржити і цю процедуру. “Виконавчий напис нотаріуса оскаржується найбільш часто і досить успішно. Це пов’язано з неоднозначністю цієї процедури і її суперечністю законодавству. Відповідно до ст. 47 Конституції України, ніхто не може бути примусово позбавлений житла інакше як на підставі закону за рішенням суду. Однак виконавча напис рішенням суду не є”, – розповідає Ростислав Кравець.

Незабаром механізм виконавчого напису може взагалі припинити діяти. У травні поточного року в парламенті був зареєстрований законопроект “Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо вчинення нотаріальних дій та надання нотаріальних послуг”. Документ передбачає скасування можливості відчуження майна боржника-фізичної особи на підставі виконавчого напису нотаріуса”. “Якщо закон буде прийнятий, банки зможуть звертати стягнення на майно фізосіб тільки на підставі рішення суду”, – говорить Віта Форсюк. В цьому випадку позичальники зможуть безкарно задіяти весь арсенал прийомів, що дозволяють їм не платити по кредиту, зберігаючи у власності заставне житло.

Юридичну правову допомогу Ви можете отримати у висококваліфікованих фахівців (юристів) юридичної фірми “Юріс-Консалт”

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


× п'ять = 40

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>