Оформляємо вклад на третю особу: особливості та підводні камені

Хочете подарувати гроші друзям чи родичам, але не в конверті, а у вигляді банківського вкладу? Або плануєте накопичення коштів на депозиті для дітей або онуків до їх повноліття? Переваги і недоліки всіх способів оформлення депозиту на третю особу.

Говорячи про те, кому може знадобитися відкривати вклад на третю особу, в першу чергу згадують про можливість використовувати такий депозит в якості неординарного подарунка. «Не можу сказати, що вкладники оформляють депозити на третю особу часто, але такі випадки є. Такий вклад може бути цікавий, перш за все, в якості нестандартного подарунка», – розповідає Ольга Димочко, начальник управління розвитку роздрібних продуктів VAB Банку .

Крім того, відкрити вклад на третю особу може знадобитися в ряді інших випадків. «Затребуваною така послуга може бути у випадку, якщо сам вкладник втратив документи або знаходиться у від’їзді, а також у разі тимчасової недійсності паспорта (наприклад, відсутність фотографії за віком) або відсутності реєстрації. Іноді використовується при здійсненні операцій», – коментує Валентина Єременко, начальник управління організації та підтримки депозитних програм банку«Хрещатик».

Розглянемо детальніше, яким чином вкладник може оформити право власності на депозит на іншу людину.

Спосіб перший: звичайний вклад на третю особу

Найпростіший і очевидний спосіб оформити депозит на свого друга або родича – просто звернутися в банк і укласти договір банківського вкладу, вказавши в ньому ім’я і дані цієї особи. Юристи відзначають, що за українським законодавством будь-який депозит можна оформити на третю особу. «Можливість укладання договору, і, зокрема, договору банківського вкладу, на користь третьої особи передбачена статтями 636, 1063 Цивільного кодексу України, а також Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валюті», – коментує Катерина Гутгарц.

Перевагою такого способу відкриття депозиту можна вважати те, що вам не знадобляться додаткові документи – досить буде вказати необхідні дані. «Істотною умовою (без якого договір не може вважатися укладеним) такого договору є ПІБ фізичної особи або повне найменування юридичної особи, на користь якого укладається договір», – розповідає Катерина Гутгарц, головний редактор порталу Prostopravo.com.ua .

Ще одна особливість депозиту, відкритого на третю особу: «адресат» вашого подарунка вступить в права вкладника тільки після того, як особисто звернеться до банку з документами. «Особливістю вкладів на користь третіх осіб є те, що особа, на ім’я якого відкритий депозит, стане вкладником з моменту пред’явлення до банку певних вимог, що випливають з прав вкладника. До особистого звернення третьої особи в банк клієнт, що відкрив депозит і уклав договір, може також користуватися всіма правами вкладника», – розповідає Юлія Солодовник, начальник відділу розвитку пасивних і розрахункових операцій Банку «Фінанси та Кредит».

Крім того, такий вклад може бути використаний замість грошового переказу: якщо ваш друг чи родич знаходиться в іншому місті, а ви збираєтеся переслати йому велику суму, і не хочете платити комісію за переказ коштів, то можна відкрити короткостроковий вклад на його ім’я. Правда, цей спосіб можна використовувати в тому випадку, якщо в місці проживання одержувача коштів є відділення обраного вами банку, адже йому доведеться звернутися туди для вступу в права вкладника за депозитом.

Переваги:

  • для відкриття вкладу не потрібна присутність третьої особи або надання її документів (у деяких банках можуть вимагатися лише їх копії);
  • до звернення особи, на ім’я якої відкрито вклад, в банк права користування засобами залишаються за вкладником. Останній зможе розпоряджатися ними, а також поповнювати депозит в разі крайньої необхідності або якщо особа, на ім’я якої відкритий депозит, з якоїсь причини не зможе з’явитися в банк;
  • внесок може бути відкритий на прохання третьої особи та за рахунок її коштів, якщо ця особа не може відкрити депозит самостійно (наприклад, через втрату документів);
  • внесок може бути використаний замість грошового переказу.

Недоліки:

  • якщо вклад відкривається не як подарунок, а на прохання третьої особи та за рахунок його коштів, або як альтернатива грошового переказу, то недоліком може бути неможливість розпоряджатися грошима на рахунку до моменту звернення в банк з документами, що засвідчують особу. У цьому випадку варто звернути увагу на наявність відділень банку в місці проживання одержувача коштів і на умови вступу в права вкладника, передбачені в договорі.

Спосіб другий: депозит за дорученням

Інший варіант оформлення депозиту на третю особу – по довіреності, отриманої від останнього. В такому випадку мова навряд чи буде йти про оформлення вкладу в подарунок, скоріше він підійде тим, хто з певних причин не може сам з’явитися в банк для оформлення депозиту.

Цей депозит також можна використовувати як альтернативу грошового переказу, якщо ви хочете уникнути комісії за перерахування коштів. В цьому випадку внесок має ще одну перевагу: одержувачу грошей не обов’язково звертатися у відділення банку з документами, в кінці терміну він зможе відразу отримати кошти з відсотками в касі банку в своєму місті, на поточний рахунок або на пластикову карту. Правда, щоб це стало можливим, вам доведеться завчасно потурбуватися про оформлення довіреності.

Переваги:

  • дозволяє оформити вклад в тому випадку, якщо вкладник не може з’явитися в банк з якоїсь причини;
  • право власності на вклад відразу закріплено за тією людиною, на чиє ім’я він відкритий;
  • при використанні вкладу замість грошового переказу адресат може одержати гроші по закінченні терміну депозиту без додаткового візиту до відділення банку для вступу в права вкладника (наприклад, отримавши суму вкладу та відсотки по ньому на платіжну картку або поточний рахунок).

Недоліки:

  • необхідність оформлення довіреності в банку або у нотаріуса.

Спосіб третій: внесок на пред’явника

Здавалося б, найпростіший і прогресивний спосіб відкрити вклад на третю особу – придбати депозитний сертифікат на пред’явника. Подарувати такий папір можна кому завгодно, не потрібні ніякі додаткові документи, а в разі необхідності власник сертифікату зможе його продати або надати в заставу по кредиту.

Однак на практиці при використанні цього інструменту вкладник зіткнеться з цілим рядом незручностей.

По-перше, відповідно до закону «Про цінні папери та фондовий ринок», депозитний сертифікат – це борговий цінний папір. Відповідно, дохід від операцій з ним обкладається податком за звичайною ставкою податку на доходи фізосіб в 15% річних, на відміну від відсотків по депозиту.

По-друге, депозитні сертифікати не гарантуються Фондом гарантування вкладів фізосіб, а це важливо в умовах нестабільності на фінансових ринках і загрози нової фінансової кризи.

По-третє, і це також істотно – сертифікат на пред’явника не підлягає відновленню. А це означає, що якщо папір вкрадуть, то ваші гроші зможуть отримати шахраї, а якщо сертифікат буде втрачено або знищено – то вони так і залишаться в банку, і отримати ви їх не зможете.

«Такий продукт був би цікавим як для клієнтів, так і для банків у тому випадку, якщо б оподаткування доходу за сертифікатами на пред’явника було приведено до рівня оподаткування доходів за іменними вкладами, а також, якщо б він був включений в перелік зобов’язань банку, що підлягають гарантування за рахунок коштів ФГВФО. Такий сертифікат можна було б подарувати, ним можна було б розрахуватися і т.д.», – коментує Ольга Димочко. Очевидно, що депозитний сертифікат не передбачає також і можливості поповнення вкладу.Переваги:

  • при оформленні не потрібні додаткові документи (довіреність або дані третьої особи);
  • вільний обіг: депозитний сертифікат можна продати, подарувати, використати як заставу по кредиту.

Недоліки:

  • сертифікат не гарантується Фондом гарантування вкладів фізосіб;
  • сертифікат не підлягає відновленню у разі втрати, крадіжки або знищення;
  • дохід по депозитному сертифікату обкладається податком за ставкою 15%.

Спосіб четвертий: «дитячі» заощадження

Якщо третя особа, на яку ви хочете оформити вклад – дитина, то варто звернути увагу на спеціальні вклади на ім’я дитини або депозити до повноліття. Їх відмінність від звичайного депозиту, оформленого на третю особу, полягає в тому, що такий внесок можна оформити на тривалий термін – до 18 років або до досягнення дитиною повноліття.

Завдяки цьому батьки можуть за допомогою невеликих регулярних внесків і капіталізації відсотків накопичити дитині кошти на навчання, весілля, а то й на власне житло. Зрозуміло, скористатися цим інструментом зможуть тільки ті, хто не боїться довіряти свої накопичення банку на такий тривалий термін.

Інша особливість таких вкладів полягає в тому, що до 14-річчя дитини засобами на рахунку розпоряджаються її законні представники (батьки, усиновителі, опікуни), навіть якщо вклад був відкритий третьою особою (наприклад, іншими родичами). «Якщо мова йде про малолітніх осіб (до 14 років), то законодавець наділяє їх лише правом здійснювати дрібні побутові угоди (наприклад, купити в магазині молока). В інших випадках угоди від їх імені здійснюють батьки як законні представники. Відповідно, батьки можуть укласти договір банківського вкладу від імені дитини і розпоряджатися коштами на рахунку», – пояснює Катерина Гутгарц. Це означає, що якщо в період дії вкладу у сім’ї виникне нагальна потреба в коштах, то батьки зможуть скористатися грошима на депозиті.

Але вже після 14 років дитина може розпоряджатися депозитом на своє ім’я, правда не самостійно, а з дозволу батьків. «Якщо вклад внесено на ім’я неповнолітнього (від 14 до 18 років) третьою особою, дитина може розпоряджатися ним за згодою батьків та органу опіки та піклування», – коментує Катерина Гутгарц.

При цьому має значення, як саме був оформлений вклад: якщо батьки вирушили в банк разом з дитиною і відкрили депозит від його імені, то дозвіл батьків на користування своїми грошима йому не знадобиться, оскільки вклад фактично буде оформлений самою дитиною. Такий спосіб не підійде тим із вкладників, хто не довіряє своєму чаду. «Основним недоліком вкладу неповнолітньої особи є те, що дитина може самостійно відкрити вклад і скористатися цими коштами на свій розсуд, не поставивши до відома батьків або опікуна. Щоб уникнути подібного роду ситуацій краще, якщо вклад на неповнолітню дитину буде розміщений законним представником з отриманням документа, що підтверджує, що саме він вніс гроші», – розповідає Ольга Димочко.

Переваги:

  • дозволяє накопичувати кошти (наприклад, на навчання дитини) протягом тривалого терміну;
  • законні представники дитини (батьки, опікуни) можуть скористатися коштами у разі необхідності;
  • вклад можна оформити не тільки на свою дитину, а й на онуків, племінників і т.п.

Недоліки:

  • складності в достроковому розірванні вкладу – може знадобитися узгодження з органами опіки;
  • за станом на літо-2012 року максимальні ставки по «дитячим» вкладами нижче, ніж по звичайних депозитах;
  • для оформлення вкладу необхідно пред’явити в банк додаткові документи (свідоцтво про народження дитини тощо).

Думка

Катерина Гутгарц, головний редактор порталу Prostopravo.com.uaФізична або юридична особа може укласти договір банківського вкладу на користь третьої особи. При цьому така особа (фізична чи юридична) набуває права вкладника з моменту пред’явлення ним до банку першої вимоги або вираження нею іншим способом свого наміру скористатися правами вкладника. Форма такого звернення передбачається договором банківського вкладу (усне звернення, письмова заява).

Законодавством не передбачені які-небудь обмеження для договорів банківського вкладу на користь третіх осіб.

Марина Саєнко, партнер юридичної компанії « Закон Перемоги  », АдвокатОсобливість даного виду договору в тому, що до вступу особою, на користь якого відкрито банківський вклад, в права вкладника ці права належать особі, яка відкрила вклад. Тобто до зазначеного моменту така особа може отримувати відсотки за вкладом, достроково розірвати або змінити договір за згодою з банком. Особа, на користь якої відкрито вклад, має висловити свій намір вступити в права вкладника шляхом звернення в банк із заявою/листом, який буде свідчити про таке волевиявлення. З моменту отримання банком такого звернення відбувається заміна сторони у зобов’язанні і особа, що уклала договір, втрачає всі права вкладника за нього.

Проте особа, на користь якого відкрито вклад, може відмовитися від нього. В такому випадку особа, що уклала договір банківського вкладу, має право вимагати повернення вкладу або перевести його на своє ім’я шляхом укладення додаткової угоди або нового договору банківського вкладу і відкриття нового депозитного рахунку.

Юридичну правову допомогу Ви можете отримати у висококваліфікованих фахівців (юристів) юридичної фірми “Юріс-Консалт”

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

2 коментарі до Оформляємо вклад на третю особу: особливості та підводні камені

  1. Алексей коментує:

    А можно ли заключить договор по которому в пользу третьего лица будут выплачиваться только проценты по вкладу а сам вклад останется в собственности лица которое его разместило?

    • admin коментує:

      Так, можливо. Але при оформленні довіреності у нотаріуса та при відкритті депозиту в установі (банку, кредитній спілці) необхідно вказати ці дії, що дозволені довіреній особі.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


− 4 = п'ять

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>