Правові наслідки невиконання кредитних зобов’язань

“Кредит за одну годину без довідки про доходи, застави та поручителів!” Всі ми кожен день бачимо безліч подібних пропозицій в метро, ??на рекламних щитах, на дошках оголошень. Експерти настійно не рекомендують користуватися послугами подібних контор, оскільки їх діяльність не врегульована на законодавчому рівні, і навіть самий маленький кредит, оформлений в таких організаціях, може обернутися великою проблемою …

Дуже багато питань виникає у зв’язку з кредитуванням банками фізичних осіб – від простого споживчого кредиту до серйозних проблем, пов’язаних з втратою всього майна. Спробуємо розібратися в цих питаннях на прикладі кількох ситуацій.

Коли бажання і можливості не співпадають

У численних зверненнях наші читачі нарікають на бідність, значні фінансові проблеми, сімейні обставини та інші поважні причини, у зв’язку з якими вони не можуть повернути банкам отримані кредити. Перш за все, варто відзначити, що навіть найсерйозніші причини, за якими кредит не повертається, не можуть стати причиною звільнення від повернення боргу. Документи по неповерненому кредиту банк не тільки може, а й зобов’язаний передати до суду. Як правило, якщо боржник регулярно погашає хоча б незначну суму відсотків, банк відкладає його справу в кінець клієнтської черги на суд. Однак не варто сподіватися на позитивну відповідь і при проханні анулювати відсотки, оскільки одна з економічних складових кредиту – його платність. Банки не мають права видавати безпроцентні кредити. На свій розсуд, прийнявши до уваги особливо важливі обставини, вони, звичайно, можуть не нараховувати штрафи або пеню, але відсотки сплачуються завжди. У крайніх випадках існують програми реструктуризації, за якими прострочені відсотки скидаються на спеціальний рахунок і підлягають виплаті пізніше, після закінчення періоду реструктуризації, але ніколи не списуються і не анулюються.

Ніякий суд не змусить банк провести відносно того чи іншого клієнта реструктуризацію – це виключне право банку, але ніяк не його обов’язок.

Як ми вже не раз підкреслювали, будь-який договір (а тим більше кредитний) повинен бути складений з дотриманням всіх норм, а перед підписанням уважно вивчено позичальником. Нерідкі випадки, коли в кредитному процесі виникають незрозумілі відсотки і неустойки, які банки намагаються нарахувати кілька разів, порушуючи ст. 61 Конституції України (ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення). До речі, дуже рідко розрахунки банку збігаються з розрахунками незалежних аудиторських експертиз. Тому, зважившись на кредит, варто ретельно зважити свої бажання і можливості.

Читачі також часто задають питання про передачу (продаж) банком кредитів позичальників іншим банкам. Причому нерідко банки сповіщають про це своїх клієнтів шляхом SMS, не попереджаючи про цю операцію заздалегідь і не питаючи згоди позичальника, тобто просто ставлять перед фактом. У цьому випадку варто уважно перечитати договір про надання кредиту, оскільки такий пункт нерідко там числиться. Якщо ж такого немає, слід керуватися ст. 55 Закону України “Про банки і банківську діяльність”. Відповідно до цієї статті, банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

Платить тільки власник

Розглянемо одну зі скарг більш уважно. Читач купив в кредит автомобіль, платив без заборгованостей, але, втративши роботу, продав “кредитний” транспорт шляхом оформлення договору поручительства через той же банк. Поручитель взяв автомобіль у володіння, почав виплачувати кредит, а через деякий час машину викрали. Поручитель перестає виплачувати кредит. Що робити колишньому власникові авто? Машини немає, кредит не виплачується, банк погрожує судом, хоча в договорі зазначено, що виплачувати кредит поручитель і позичальник будуть разом …

Насправді, в таких випадках банку абсолютно все одно, хто буде виплачувати гроші, і які договори укладали між собою позичальник і поручитель. Авто оформлено на конкретну людину (власника), страховий полюс КАСКО теж оформлений на нього (якщо у кредиту з’явився поручитель, це не означає, що потрібно переоформляти страховку), а договір поруки не припинив зобов’язання перед банком, і факт викрадення автомобіля ніяк не впливає на обов’язок погашати кредит.

По кредитах з поручителями банк як кредитор має право на свій розсуд стягнути суму з кого завгодно – і з позичальника, і з поручителя, причому не обов’язково в рівних частках.

Самий розумний вихід з цієї ситуації – спробувати домогтися якоїсь виплати від страхової компанії, а залишок оплачувати разом з поручителем. Втім, варто пам’ятати, що страхова компанія виплачує рівно стільки, на скільки застрахована машина (крім того, чим більше років “кредитній” машині, тим більша сума амортизаційних відрахувань, на які зменшується страхова компенсація). Так що, якщо ваш кредит не на самому початку погашення, суми страхової виплати на повне погашення кредиту не вистачить.

Що стосується поручительства, то такий вид “купівлі-продажу” авто часто є способом шахрайства. “Покупець”, він же поручитель, в цьому випадку всього лише зобов’язаний платити разом з позичальником, та й то якщо банк вважатиме за потрібне звернути стягнення на нього. А якщо покупець “зникне”, банку достатньо позичальника, адже авто вкрали у позичальника (власника), а не у поручителя.

Втративши все

Проблемні автокредити, виплата неіснуючих кредитів, захмарні відсоткові ставки – все це може здатися дрібницею в порівнянні з ситуацією, коли люди в надії обзавестися власним житлом або розширити житлоплощу беруть у банку кредит, а потім позбавляються абсолютно вього, по суті, виявляються на вулиці.

У 2008 р. позичальник взяв іпотечний кредит в іноземній валюті на трикімнатну квартиру, продавши за згодою органів опіки двокімнатну, де, крім нього, були прописані мати-пенсіонерка та двоє малолітніх дітей. Рік платив справно, потім – криза, значне підвищення курсу долара і, відповідно, суми щомісячного внеску. Додатково до всього, банк підняв відсотки. Тому виплати по кредиту припинилися. Через рік банк подає позов до суду і отримує заочне рішення на свою користь. Виконавці на підставі виконавчого листа вказали позичальнику на двері з повним виселенням всіх, хто прописаний в квартирі. Єдина квартира, жити ніде, двоє дітей …

Згідно із законодавством, виселити дитину з квартири і реалізувати єдине житло для сплати боргів, приміром, комунальних або банківських по беззаставним (!) кредитам, не можна!

В погашення цих боргів можуть бути реалізовані меблі, побутова техніка, автомобіль, нерухомість (якщо це не єдине житло). Але, на жаль, все це не стосується іпотечних квартир, які фактично придбані за чужі гроші. Згідно ст. 40 Закону України “Про іпотеку” №898-IV від 05.06.2003 (далі – Закон №898-IV), звернення стягнення на передану в іпотеку житловий будинок або житлове приміщення є підставою для виселення всіх мешканців. Після прийняття рішення про звернення стягнення на переданий в іпотеку житловий будинок або житлове приміщення шляхом позасудового врегулювання на підставі договору всі мешканці зобов’язані на письмову вимогу іпотекодержателя або нового власника добровільно звільнити приміщення протягом одного місяця з дня отримання цієї вимоги.

Якщо мешканці не звільняють закладений житловий будинок у встановлений сторонами термін добровільно, їх примусове виселення здійснюється на підставі рішення суду.

Виходячи з ст. 37 Закону №898-IV, іпотекодержатель може задовольнити забезпечену іпотекою вимогу шляхом набуття права власності на предмет іпотеки. Регулює це питання і Житловий кодекс України (далі – ЖКУ). Згідно з його ст. 132-1, до житлових приміщень з фондів житла для тимчасового проживання відносяться житлові приміщення, пристосовані для тимчасового проживання громадян, які не мають або втратили постійне місце проживання. Такі приміщення надаються громадянам, які втратили житло в результаті звернення стягнення на житлові приміщення, придбані за рахунок кредиту (позики) банку чи іншої особи, повернення якого забезпечене іпотекою відповідного жилого приміщення. Правда, відповідно до ч. 3 ст. 109 ЖКУ, відсутність житлових приміщень з фондів житла для тимчасового проживання або відмова у їх наданні не тягне за собою припинення виселення громадянина з житлового приміщення, яке є предметом іпотеки.

А якщо достроково?

Нерідко дострокове погашення кредиту розцінюється банком як порушення кредитних зобов’язань. Боржник може достроково виконати свої зобов’язання лише за умови, що інше не встановлено договором. Тому кредитору надано право встановлювати в кредитному договорі санкції за дострокове погашення боргу. Як правило, банки нараховують позичальникам комісії в процентному співвідношенні до суми боргу або до достроково погашеної суми кредиту. При цьому штрафи застосовуються як при повному, так і при частковому достроковому поверненні кредиту. У кредитних договорах зустрічаються також комісії за дострокове повернення кредиту на протязі перших місяців кредитування. Крім нарахування штрафних санкцій, банки можуть також застосовувати і інші заходи відповідальності за порушення позичальниками умов кредитних договорів.

Відповідно до Цивільного кодексу, наслідками порушення зобов’язань може бути їх припинення в результаті односторонньої відмови від них, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов’язання; оплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди. Втім, цей перелік не є виключним, і банки можуть встановлювати в кредитних договорах інші види відповідальності позичальника за неналежне виконання зобов’язань, в т. ч. за дострокове погашення боргу. Слід пам’ятати, що штрафні санкції за порушення зобов’язань за кредитним договором повинні бути зафіксовані в договорі. Якщо цей пункт відсутній, банк не має права нараховувати позичальникові будь-які суми. Якщо в договорах не передбачені санкції за дострокове погашення кредиту, банки нерідко використовують стягнення з позичальника додаткової плати за перерахунок графіка залишку заборгованості, що також неправомірно.

Юридичну правову допомогу Ви можете отримати у висококваліфікованих фахівців (юристів) юридичної фірми “Юріс-Консалт”

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


× дев'ять = 27

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>