Як правильно купити машину в кредит?

Не дивлячись на кризу Україна знову б’є всі рекорди по купівлі нових автомобілів, більш того, за оцінками як вітчизняних, так і іноземних маркетологів, цей процес буде продовжуватися. Позначається пострадянське минуле країни, коли автомобіль був показником суспільного статусу свого власника, а не засобом пересування, проте вже через 2 роки автомобільний ринок Україна, нарешті, досягне своєї точки насичення, і обсяги продажів нових машин впадуть, і в першу чергу, це буде пов’язано з тим, що на вторинному ринку з’явиться велика кількість ще добротних, що були у вживанні 5-річних автомобілів, які купували в ці роки буму, більш того ціна на них сильно впаде, оскільки їх пропозиція буде перевищувати попит на них, а утримання зайвої машини буде обходитися все дорожче. Але якщо ви не бажаєте чекати ще два роки і бажаєте придбати машину сьогодні і зараз, то, швидше за все, вам буде цікаво дізнатися деякі нюанси покупки машини в кредит.

Статистика показує, що кожна друга машина в Україну купується в кредит, отже, питання правильної організації процесу кредитування як ніколи актуальне для більшості автолюбителів, які купують автомобіль в Україні.

За улюблену «іграшку» доведеться платити 200 – 250 доларів щомісяця надпланових платежів банку і страхової компанії

Автор цієї статті довгий час працював в банках і страхових компаніях України, тому я володію якоюсь інсайдерською інформацією, якою я охоче поділюся. Надані вам знання допоможуть легко отримати кредит на купівлю машини на найвигідніших для вас умовах, але перш ніж перейти до опису процесу кредитування, хочу розповісти вам до чого ви повинні бути готові, купивши автомобіль.

Багато хто з Вас, купуючи першу машину в кредит думають, що їм доведеться платити тільки відсотки по кредиту, страховий внесок і нести якісь витрати на бензин. Поспішаю Вас запевнити, це не зовсім так. Вам необхідно розуміти, що будь-який автомобіль ціною до 15 тисяч доларів і об’ємом двигуна до 1.6 літра, навіть при мінімальній експлуатації, буде забирати у вас мінімум 250 доларів на місяць. Вам доведеться оплачувати не тільки вартість кредиту і пального, але й платити за стоянку, мийку, планове технічне обслуговування, купівлю додаткового обладнання, зміну гуми, усунення дрібних поломок і штрафів за порушення ПДР.

Володіти цією інформацією надзвичайно важливо, оскільки я нерідко спостерігав за людьми, які вважали, що вони готові до покупки та утримання машини, проте отримавши жаданий автомобіль, люди стикалися з накладними витратами, і в результаті їм доводилося розлучатися з улюбленою іграшкою з огляду на те, що їм банально не вистачало грошей на підтримку нормального режиму харчування для сім’ї. І хочу зауважити це добре, якщо люди розуміли це самі і продавали машину, погашаючи кредит, але іноді банку просто доводилося банкрутити свого клієнта як несумлінного позичальника, а дана процедура не додає позитивних емоцій, як працівникам банку, так і людині, що отримала кредит.

Та ви й самі можете в цьому переконатися в правоті моїх суджень, пройшовши по вулицях вашого міста ввечері, придивіться скільки автовласників на престижних автомобілях стоять в очікуванні своєї черги відвезти пасажира додому, не розрахувавши свої сили вони просто змушені підробляти приватним перевезенням, щоб хоч якось зводити кінці з кінцями.

Але якщо викладені мною доводи до вас не відносяться або бажання володінням автомобілем у вас настільки велике, що ви готові терпіти деякі витрати, а сімейні суперечки щодо моделі вже замовкли, то тоді вам слід приступати до процесу отримання кредиту.

Хочу купувати в кредит: з чого почати?

Визначившись з маркою машини, слід вибрати той салон, де існує власна сервісна база, оскільки автомобіль буде проходити передпродажну підготовку, а згодом і технічне обслуговування саме там. Звичайно, можна купити машину в салоні, де немає власної СТО, однак незабаром це принесе вам ряд незручностей при кредитуванні.

Більше того, необхідно дізнатися, як зарекомендував себе цей салон, чи є там послуга реєстрації автомобіля в ДАІ, не практикується примусове оформлення страховки покупцеві. У будь-якому разі все це легко долається, але навіщо долати перешкоди певного салону, якщо машину можна просто купити в іншому.

Отже, я говорив про власну СТО, і ось вам перший підводний камінь: як правило, багато машин вимагають встановлення додаткового обладнання, такого як сигналізація, протиугінні блокіратори, музичні системи та інше. Якщо ваш Автосалон має власне СТО, то вартість додаткового обладнання можна буде внести у вартість машини. Іншими словами, вам просто виписують рахунок на придбання автомобіля, але в сумі рахунку будуть враховані всі «допи», таким чином, ви отримуєте право на придбання додаткового обладнання в кредит, а погодьтеся, виплачувати вартість додаткового обладнання відразу буде дуже накладно для вашого бюджету, а так ви просто додасте чергові 10 доларів до вашого щомісячного платежу, а автомобіль вже повністю готовий до експлуатації. Більше того, в деяких випадках, в салоні в загальну вартість машини можуть включити і вартість її оформлення в ДАІ. В цілому, це дрібна хитрість, яка не вітається банками, але законодавчо вона не заборонена, але ж 3% в пенсійний збір теж легше платити в кредит, а не готівкою.

Не секрет, що сьогодні існує черга на нові машини, тому не бійтеся виписувати рахунок і ставати в чергу, а поки ви будете чекати свою машину і поки її обладнають додатковим обладнанням слід зайнятися процесом отримання кредиту.

Йдемо в банк …

Отримавши рахунок на машину, де вже враховано все слід приступити до вибору банку. Необхідно зауважити, що подавати документи на отримання кредиту варто відразу в кілька банків. Умови авто-кредитування практично однакові, проте до них ми повернемося значно пізніше. Я не раджу вам вивчати договору про кредитування і тарифи всіх банків, повірте, в цьому немає потреби. Ви повинні розуміти, що кредит ви отримаєте тільки в тому банку, який буде готовий вам його видати, а щоб знайти такий банк, підготуйте 10-20 пакетів документів: Ксерокопія паспорта, ідентифікаційного коду, довідки з місця роботи про доходи і рахунки на автомобіль. Далі сміливо прямуйте в усі банки і беріть у них анкету позичальника. У кожному банку є своя форма анкет. Відповідати на питання краще вдома в спокійній обстановці, тому беріть анкети всіх банків додому, і відмовляйтеся заповнювати їх у банку. По-перше, заповнюючи її в банку, ви від хвилювання можете наробити помилок, навіть граматичних, а це не додає вам шансів на отримання кредиту, та й як то кажуть, вдома і стіни допомагають. Більш того, експерти іноді можуть задавати вам питання і, якщо ви будете відповідати на них нечітко, вони можуть подумати, що ви говорите неправду. Тому забирайте анкету під будь-яким слушним приводом, наприклад: «я поспішаю на роботу», «у мене закінчується обідня перерва”. Раджу вам зробити кілька ксерокопій анкети, кожного банку, оскільки навіть вдома ви можете зробити помилку в заповненні.

Після того, як ви заповните анкету і досконально вивчите свою легенду у відповідності із заповненими даними, вам слід віднести анкету в банк. Йдучи в банк, намагайтеся дотримати елементарні принципи гігієни, будьте охайно одягнені, більше того, якщо в анкеті ви напишите, що отримуєте 700 доларів, але при цьому у вас старі черевики та годинник за 5 гривень, швидше за все ви не пройдете і перший етап «скоренгової процедури»; вже по одягу і зовнішньому вигляду вас запишуть в неблагонадійні позичальники. Однак, якщо заповнену анкету, принесе охайно одягнена людина, з хорошою стрижкою і без жалобних стрічок під нігтями, то її приймуть без зайвих питань, хоча в деяких банках їх все ж таки будуть задавати, наприклад питання про роботу, зарплату, про те, скільки ви платите за комунальними рахунками, і навіть те, як вас звуть і де ви народилися. Не хвилюйтеся, це теж перевірка, яку треба пройти, бо саме так проходить верифікація особистості, адже всі ми чули, що кредит отримують за підробленими документами, і лише власник документа пам’ятає всі свої дані напам’ять і не затинається, відповідаючи на питання, де ви вчилися і коли народилися.

Таким нехитрим чином всього за 3 дні можна подати заяви на отримання кредиту більш ніж у 20 банків. Потім слід набратися терпіння і чекати. Оскільки працівник, який приймає заяву, не має повноважень на видачу кредиту, більше того, два три дні Вас буде перевіряти служба безпеки банку. Потім вам подзвонять з банку і повідомлять, що вони готові видати вам кредит або відмовляють у ньому вам. У деяких випадках вам можуть сказати, що вони готові дати вам кредит, але треба уточнити деяку інформацію, таке теж допустимо.

Вам слід зосередити свою увагу саме на тих банках, які готові з вами співпрацювати. Як бачите, ви вже уникнули неприємної необхідності, щось доводити в банках, які спочатку були налаштовані до вас вороже як до потенційного позичальника.

На що треба звернути увагу в договорі

По приходу в банк слід попросити тарифи, і зразок договору. Найкраще в цій справі заручитися допомогою людини з економічною освітою, але якщо такого немає, то тоді беріть договір і починайте його читати. Краще це робити вголос і бути при цьому не одному, а наприклад, зі своїми домочадцями. У договорі особливу увагу приділяйте пунктам:

- Нарахування відсотків і комісійних платежів по кредиту

- Нарахування штрафних санкцій

- Умови погашення кредиту, чи має банк право в односторонньому порядку змінювати процентну ставку, в якому порядку йдуть погашення, спочатку основний борг, потім відсотки, потім штрафні санкції або навпаки

- Відповідальність сторін: треба розуміти, що ви відповідаєте перед банком, тільки машиною або всім своїм майном, від цього залежить розмір відсоткової ставки, оскільки все ваше майно коштує набагато дорожче машини, отже, банк особливо нічим не ризикує, і повинен виставити вам найнижчу процентну ставку казначейства.

Загалом, ознайомившись таким чином з договором, можна буде зрозуміти, наскільки він буде вигідний вам.

Далі вам необхідно прийти в банк і наполягти на тому, щоб вам розрахували графік платежів по кредиту, до кінця терміну дії договору і зробили його невід’ємною частиною договору у вигляді доповнення до договору. Це допоможе вам побачити всі платежі до закінчення терміну дії договору.

Якщо я не маю офіційного джерела доходу?

Як правило, основним «каменем спотикання» є те, що людина не може підтвердити свій дохід документально. В даному випадку я не раджу вам підробляти довідку про доходи, оскільки будь-який банк легко перевірить за податковими відрахуваннями, чи отримували ви стільки чи ні, але як кажуть, маленька брехня породжує велику недовіру.

Ваш дохід можна підтвердити непрямими документами. Наприклад, чеками за покупку дорогої апаратури, рахунками за мобільний телефон, побутові послуги. Повірте, у банку зрозуміють, що людина зробила ремонт у квартирі ціною в 10.000 доларів і витрачає на мобільний зв’язок від 500 гривень на місяць, швидше за все, зможе погасити кредит. Але якщо у вас немає і непрямих підтверджень вашої кредитоспроможності тут потрібна тільки застава. Якщо ви повні рішучості купити машину і збираєтеся справно платити, надайте в заставу, наприклад дачу або гараж, можна і квартиру, оскільки часи, коли банки відбирали квартири вже пройшли, і реалізація об’єкта застави сьогодні відбувається тільки в дуже крайніх випадках.

Ну а якщо у вас немає ні офіційних доходів, ні заставного майна, то тут вам може допомогти тільки поручитель – та людина яка поручиться всім своїм майном перед банком, що він поверне кредит, якщо ви будете це зробити не в змозі. Таке теж буває, наприклад батько може поручитися за сина.

Якщо ж у вас немає поручителя, то, швидше за все кредит вам не видадуть, оскільки банк видає кредит тільки на умовах, платності, строковості, повернення і забезпеченості.

Страховка ….

Тут вам вже практично не залишиться вибору як в тарифній політиці, так і власне виборі СК. Сьогодні кожен банк має власні страхові компанії або ряд страхових партнерів. Проте при укладенні такого договору необхідно наполягати на тому, що в разі ДТП, страхова компанія повинна виплачувати гроші Вам, а не банку, оскільки виплата грошей вам у разі форс-мажору буде гарантувати вам те, що ви відремонтуєте свою машину, а не погасите черговий транш кредиту банку. Запам’ятайте тільки це, оскільки зі свого досвіду знаю, що купуючи першу машину, питання її страхування ви будете розглядати тільки через призму банку.

Звичайно, можна почати процедуру вибору своєї страхової компанії, але це вже інше питання, оскільки отримавши кредит, і погодились з умовами банку в перший рік або навіть півроку надалі можна поміняти не тільки страхову компанію, але навіть банк, але це вже тема іншої статті .

Ну, от ви вже щасливий володар власної машини.

Резюме

Перш ніж купити машину в кредит:

- Оцініть свої фінансові можливості з урахуванням того, що платити доведеться не тільки за користування банківським кредитом, але й за стоянку, мийку, горючі, дрібний ремонт та планове ТО.

- У спілкуванні з банками стежте за власним іміджем і стилем спілкування.

- Вибираючи салон, в якому ви купуєте машину, простежте, щоб вони мали власне СТО та внесли в рахунок вартість додаткового обладнання, а по можливості і вартість оформлення машини в «одну цифру».

- Вибираючи банк, зупиняйте свою увагу тільки на тих банках, які виявлять бажання з вами співпрацювати лише на підставі первинного пакету документів.

- Уважно читайте договір кредитування, залучайте до цього процесу якомога більше людей, в разі неможливості зверніться до фахівця.

- Якщо у вас немає офіційного джерела доходу, скористайтесь непрямими доказами вашої кредитоспроможності, знайдіть заставу або поручителя.

- Страхуючи машину, наполягайте на тому, що б в договір внесли умову, що у разі ДТП гроші на відновлення виплачуються Вам, а не банку.

- Завжди пам’ятайте, що в процесі кредитування завжди можна поміняти як банк, так і страхову компанію – перекредитуватися.

Лупоносов А.В. спеціально для www.ua-banker.com.ua

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


+ 3 = шість

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>