Як вивести майно з-під застави по проблемному кредиту

Дуже хотілося б багатьом українським підприємцям-позичальникам, щоб не було за плечима кредиту в доларах США, зростання щомісячних виплат за позикою майже в два рази і кризи, яка зменшила доходи і вартість застави по кредиту. Які існують виходи для тих, хто постраждав від вищезазначених факторів, дізнавався Prostobiz.ua

Жителю районного центру Чернігівської області – підприємцю Роману Іванову (прізвище змінене) пощастило: він зустрів юриста, який пообіцяв витягти його з плачевної ситуації. А сталося з Романом ось що: напередодні кризи він взяв кредит у доларах США на розвиток бізнесу. У заставу оформив автопарк і власне житло. Далі сталося те ж, що і з багатьма іншими підприємцями: через девальвацію щомісячний платіж по кредиту виріс у два рази, а через кризу доходи від бізнесу значно впали. Знизилася і вартість застав за кредитом. Тривалі кредитні канікули полегшення не принесли. Роман опинився в пастці: платити по кредиту не може; не може і оформити банкрутство, так як втратить все, що має – не тільки майже збитковий бізнес, а й житло.

Саме тому підприємець був безмірно щасливий зустрічі з молодим юристом. «І банку винен не будеш, і майно в тебе залишиться – лише за 10% від суми кредиту», – обіцяла Юлія. Свої обіцянки підкріплювала розповідями про те, які в неї великі зв’язки в обласному центрі та у Києві. Показувала і успішні рішення суду з замальованими прізвищами позивачів. Отже, Роман дав завдаток, – і вже через три місяці в нього на руках опинилося позитивне рішення окружного суду у його питанні. На радощах підприємець розрахувався з юристом – в цілому він заплатив їй 60 000 гривень – а через місяць дізнався, що … жодного суду в помині не було! А на руках у нього – фальшивий папір. Більш того, юрист взагалі не подавала до суду! Пізніше Роман дізнався, що від рук шахрайки постраждало більше десятка людей. До речі, незважаючи на те, що заяви лежать у прокуратурі, шахрайка поки на волі.

Найсумніше в цій історії те, що виходи в рамках закону з ситуації, в яку потрапив підприємець, насправді були. Можна було не тільки вивести майно з-під застави, але й залишитися без боргу банку. Prostobiz.ua вивчив, які можливості є у підприємців.

Відразу обмовимося, варіантів «всім, кому винен, прощаю» – не існує. У кожному з описаних нами випадків доведеться чимось жертвувати. Тим не менш, юридичні лазівки дозволять вам зберегти більше, ніж ви могли б, не знаючи про них.

За згодою банку

Виводити майно з-під застави за згодою банку варто лише в тому випадку, якщо ви хочете запропонувати установі рівноцінний за вартістю варіант, який вам потрібен менше, ніж справжня застава за кредитом. Наприклад, якщо ви вирішили оформляти банкрутство, але заставою по кредиту служить ваше єдине житло, тоді як ви готові розлучитися, приміром, зі своїм автопарком або комерційною нерухомістю, які не обтяжені заставою. У такому разі доцільно замінити заставу, потім, наприклад, переоформити право власності на житло на іншу особу – і після цього можна оформляти банкрутство без побоювання втратити квартиру.

За словами експертів, банк не завжди піде вам назустріч у бажанні змінити предмет застави. «Як правило, якщо кредит виданий в рамках діючого кредитного продукту, в якому чітко затверджені види застав, під які кредит може бути виданий, то в цьому випадку заміна застави не практикується», – зазначає Віталій Макаров, начальник управління розвитку малого та середнього бізнесу Дельта Банку.

За словами експертів, існують випадки, коли в позичальника більше шансів на заміну застави за згодою банку. «Якщо кредит видано на індивідуальних умовах (не в рамках кредитного продукту), питання про заміну застави може бути розглянуте – без погіршення умов забезпеченості кредитної операції», – додає Віталій Макаров.

До слова, заставу за кредитом за згодою банку в деяких випадках можна замінити на поручительство. «Заміна однієї застави по кредиту юрособи на інший в частині поруки – залежить від суми кредиту, платоспроможності позичальника та його кредитної історії», – стверджує Сергій Ревко, директор департаменту по роботі з проблемними активами юридичних осіб VAB Банку.

Чи варто згадувати, що цей варіант не підходить для тих, хто хоче оформляти банкрутство? «Втім, якщо боржник і поручитель – різні особи, то визнання боржника банкрутом, тягне за собою і припинення будь-яких зобов’язань у поручителя», – відзначає Ганна Огренчук, керуючий партнер LCF LAW GROUP.

Якщо не розглядати виведення майна з-під застави, а зупинитися на тому, як може допомогти банк позичальникові, який потрапив в таку ситуацію, то варто згадати:

  • можливість отримати кредитні канікули;
  • продовження терміну кредиту на кілька років, що істотно знизить розмір щомісячного платежу;
  • переказ валюти кредиту в гривню (убезпечить від подальшої девальвації; може бути цікаво тим, у кого немає валютної виручки).

Все це допоможе вам зберегти вашу заставу за кредитом.

Визнання договору застави недійсним у судовому порядку

Один із законних способів вивести майно з-під застави по кредиту без згоди банку – визнати в судовому порядку недійсним договір застави. Що це може дати? Спокійне оформлення банкрутства без втрати майна – адже ви виведете його з-під застави і зможете спокійно його реалізувати або переписати на когось. У банку при цьому в забезпеченні вашого боргу нічого не залишиться. «Якщо даний договір застави був єдиним забезпеченням зобов’язань позичальника за кредитним договором, або у позичальника більше немає ніякого майна, здатного служити заставою по кредиту, то кредит, фактично, стає незабезпеченим, що, безумовно, є ризиком для банку/кредитора», – відзначає Євген Стариков, юрист ЮФ «ILF».

При цьому законних підстав визнання договору застави недійсним досить багато. Перш за все, це недотримання при оформленні договору застави ряду вимог до його форми, передбачених законом «Про заставу». «Недотримання вимог щодо форми договору та його нотаріального посвідчення тягне за собою, відповідно до статті 14 зазначеного закону, недійсність договору застави. Правда, недотримання формальних вимог при складанні та посвідченні договору застави на практиці є великою рідкістю», – розповідає Михайло Гончарук, адвокат, партнер Правової групи” Домініон “.

Визнати недійсним договір застави можна, якщо у підприємства були відсутні права на передачу цього майна в заставу – наприклад, якщо воно державне або комунальне.

Ще одна підстава – відсутність самого предмета застави на момент укладання угоди. Незважаючи на те, що звучить дещо незвично, з юридичної точки зору такі випадки трапляються в судовій практиці часто-густо. «Наприклад, в заставу було передано приміщення площею 100 м.кв., але насправді (і це встановлено судом) такого приміщення на момент здійснення операції не існувало – реальна площа становила 93 м.кв.», – пояснює Михайло Гончарук.

Нарешті, договір застави буде недійсним у разі відсутності повноважень у особи, що його підписала. «Повноваження представника юридичної особи повинні підтверджуватися письмовими документами: довіреністю, договором доручення, статутом. Тому, наприклад, витікання терміну доручення говорить про те, що у представника не було повноважень на укладання угоди від імені юридичної особи», – пояснює юрист Катерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua.

Про випадок використання цієї норми закону у своїй практиці розповів Євген Стариков, юрист ЮФ ILF: «Підприємство «А» звернулося до суду з позовом до банку про визнання договору застави недійсним. В обгрунтування своїх позовних вимог представник підприємства «А» посилається на те, що директор підприємства «А» у момент підписання договору застави з банком не був уповноважений на такі дії вищим органом підприємства – Загальними зборами учасників, до виключної компетенції якого, згідно зі статутом підприємства «А», відноситься відчуження майна підприємства або передання його в обтяження третім особам. Суд визнав договір застави недійсним відповідно до ч. 2 ст. 203, ч. 1 ст. 215 Цивільного кодексу України». За словами юриста, варіантів, коли договір підписано не уповноваженою особою, трапляється безліч, і згаданий вище – всього лише один з класичних прикладів. «Доказами у даних справах можуть служити будь-які документи, що підтверджують відсутність достатнього обсягу повноважень у особи, яка підписала договір (протокол загальних зборів учасників, довіреність, статут підприємства тощо)», – зазначає Євген Стариков.

Слід зазначити, що по всіх зазначених варіантах неодноразово вже були прийняті відповідні судові рішення, що доводить їх реалістичність. Проте юристи підкреслюють, що це аж ніяк не означає, що так вийде у кожного підприємця. “Кожен випадок індивідуальний. І підприємство, що вирішило почати такий судовий процес, повинно точно розрахувати свої сили і визначити правову позицію для успішного результату справи», – попереджає Михайло Гончарук.

Зокрема, існують кілька тонкощів, про які потрібно пам’ятати, якщо ви зважилися на визнання договору застави недійсним у судовому порядку. «Визнання недійсним договору застави, також як і відсутність іншого заставного майна, саме по собі не дає підстав кредитору вимагати від боржника дострокового повернення кредиту. Проте якщо у кредитора таке право вже виникло раніше (наприклад, у випадку порушення позичальником термінів/графіка погашення заборгованості або передачі заставодавцем предмета застави третім особам без згоди кредитора), то за відсутності застави або іншого забезпечення кредитор з великою ймовірністю скористається цим правом», – зазначає Євген Стариков.

Також від моменту суду до моменту, коли ви зможете реалізувати майно, яке вийшло з-під застави, може пройти досить тривалий час. Справа в тому, що реалізація заставного майна можлива тільки після внесення відповідного запису про зняття заборони відчуження майна до Єдиного державного реєстру обтяжень.

Визнання кредитного договору недійсним у судовому порядку

Ще одним варіантом «відведення» заставного майна у банку може бути визнання недійсним в суді самого кредитного договору. «Оскільки договір застави не може існувати без основного зобов’язання, то відсутність кредитного договору тягне за собою розірвання договору застави», – констатує Михайло Гончарук, адвокат, партнер Правової групи “Домініон”.

Такий варіант – природно, при наявності на те законних підстав – підійде тим підприємцям, які вже тривалий час погашають кредит з відсотками по ньому, і вже встигли виплатити значну його частину. «Відповідно до ч.1 ст.216 у разі визнання угоди недійсною кожна зі сторін зобов’язана повернути іншій стороні у натурі все одержане нею за договором. Тобто, якщо ви взяли 100 тис. доларів, то й повернути повинні 100 тис. доларів, якщо в гривнях – то за курсом на момент повернення. При цьому банк повертає вам всі відсотки, сплачені вами за користування кредитом», – пояснює Катерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua. Так, виходить, що банк повинен буде повернути після рішення суду відсотки, заплачені позичальником за користування кредитом, і частину кредиту, погашену позичальником. Позичальник же може пустити повернуту суму сплачених відсотків і частини кредиту у рахунок тих коштів, які він повинен буде повернути банку – так, ніби він і не брав цей кредит.

«Визнання кредитного договору недійсним здійснюється на підставі положень Цивільного кодексу України, Закону України« Про банки і банківську діяльність», Правил надання банками України інформації споживачеві про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Національного банку України від 10.05.2007 року № 168, Декрету КМУ «Про систему валютного регулювання і валютного контролю», а так само інших нормативно-правових актах. При цьому, як правило, знайти реальні підстави для визнання договору недійсним дуже складно. Одним з найбільш істотних підстав визнання кредитного договору недійсним є відсутність згоди сторін з усіх істотних умов договору», – відзначає Ганна Огренчук.

«Можливі й інші підстави для визнання договору недійсним: наприклад, один із подружжя може оскаржити угоду, укладену без його згоди; угода суперечить інтересам неповнолітніх дітей; угода була укладена під впливом важких обставин або з недотриманням належної форми і так далі», – розповідає Катерина Гутгарц.

Експерти підкреслюють, що для уникнення розчарувань варто обов’язково ознайомитися із судовою практикою у тій чи іншій підставі недійсність кредитного договору, перш ніж просити юриста або самостійно звертатися до суду з відповідним позовом.

Наостанок варто зазначити, що, за словами юристів, не варто розраховувати на визнання кредиту в інвалюті недійсним через відсутність індивідуальної ліцензії Національного Банку України на здійснення валютних операцій.

Як убезпечити себе від шахраїв

На закінчення хочеться повернутися до випадку з підприємцем Романом Івановим. Як ми вже згадували, все, обіцяне йому юристом, яка, на жаль, виявилася шахрайкою, насправді було здійсненно. Він не тільки міг залишитися без боргу банку, але і повернути в свою власність предмет застави – природно, у разі наявності певних законних підстав. «Теоретично таке можливо у разі визнання договору кредитування недійсним, якщо предмет застави ще не реалізований і вчинені виплати по кредиту вже перевищили розмір тіла самого кредиту. Також це можливо у разі визнання договору кредитування недійсним на підставах, по яких друга сторона (кредитор) зобов’язана відшкодувати першій стороні (боржнику) збитки і моральну шкоду (угода укладена під впливом обману, насильства, впливом важких обставин тощо)», – зазначає Катерина Гутгарц, редактор Prostopravo.com.ua. Якщо ж вищезазначені варіанти розвитку подій не мали б юридичних підстав, то грамотний юрист обов’язково підказав би Роману, чи існують в його випадку законні підстави на розірвання договору з банком.

Який висновок можна з цього зробити? Головна проблема – знайти професійного і сумлінного юриста. «На жаль, частка шахраїв серед таких «помічників підприємцям» досить велика. На мій погляд, на сьогоднішній день вона складає від 10 до 30%. Щоб убезпечити себе від таких пропозицій, варто ретельно визначати предмет договору на надання таких послуг (тобто те, що саме і якими методами будуть виконувати ці посередники), – зазначає Євген Стариков, юрист ЮФ ILF. – Крім того, не слід забувати, що правило про те, що борги потрібно повертати, ще ніхто не скасував. І Закон України «Про виконавче провадження» в останній редакції від 09.03.2011 р. лише зміцнив позиції кредиторів у даному питанні. Тому, якщо вам з упевненістю пропонують безболісно і в повному обсязі позбутися проблемного кредиту, то варто, принаймні, гарненько задуматися про «чистоту» такої угоди».

«Щоб убезпечити себе від шахраїв, окрім укладення договору про надання юридичних послуг, можна зробити наступне: постаратися дізнатися більше про самого фахівця, зустрітися з ним, скласти особисте враження, дізнатися детальніше про схему», – додає Катерина Гутгарц.

Думка

Євген Стариков, юрист ЮФILF

Що б я порадив підприємцю, який більше не може погашати кредит? Спробувати вивести майно з-під застави і реалізувати його за розумною ціною самостійно (це в будь-якому випадку буде вигідніше, ніж реалізація арештованого майна на аукціоні виконавчою службою). Тим більше, враховуючи ризик того, що банк може в будь-який момент звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитом і в порядку забезпечення позову накласти арешт на інше майно боржника, то ініційований позичальником судовий процес про визнання кредитного договору або договору застави недійсним може бути підставою для зупинення провадження у справі банківського позову. А це виграний час! У крайньому випадку, слід використовувати процедуру банкрутства. Однак слід зазначити, що в разі успішного виведення майна з-під застави та її подальшої реалізації, процедура банкрутства для позичальника пройде з найменшими втратами.

Способи виведення майна юрособи з-під застави можна умовно розділити на дві групи: «дружні» і «недружні» (по відношенню до кредитора).

До першої групи належать випадки, коли заставодавець отримує письмову згоду заставодержателя (кредитора) на реалізацію предмета застави третім особам у рахунок погашення заборгованості за кредитом. Згідно з ч. 2 ст. 586 Цивільного кодексу України, заставодавець має право відчужувати предмет застави тільки за згодою заставодержателя (кредитора). Письмова згода може бути оформлена також у вигляді окремого договору між заставодержателем і заставодавцем.

До «недружніх» способів виведення майна з-під застави відносяться:

  • визнання кредитного договору недійсним (в даному випадку договір застави також є недійсним);
  • визнання самого договору застави недійсним;
  • припинення основного зобов’язання (кредитного), яке забезпечене заставою;
  • у разі, якщо в процесі стягнення заборгованості по кредиту в судовому порядку суд встановить факт того, що кредитний договір або договір застави не був укладений.

Оскільки кредитний договір за своєю правовою природою є угодою, то для визнання кредитних договорів недійсними застосовуються підстави, визначені законом як загальних підстав недійсності угод. Вони передбачені статтями 215-236 Цивільного кодексу України. Тим більше, згідно з ситуацією, що склалася в судовій практиці у справах про визнання угод недійсними та роз’яснень вищих судів, даний перелік підстав є вичерпним. Розглядати їх окремо я не бачу сенсу, оскільки це тема для цілої дисертації. Скажу лише те, що не зайвим було б ознайомитися із судовою практикою у тій чи іншій підставі недійсності, перш ніж звертатися до суду з відповідним позовом.

Ганна Огренчук, керуючий партнер LCF LAW GROUP

В описаній вами ситуації підприємцю можуть допомогти кілька варіантів, зокрема:

Банкрутство. У даному випадку необхідно враховувати, що банк буде мати право заявити вимоги як кредитора (протягом 30 днів з дня публікації оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство, даний строк не підлягає відновленню, а в разі, якщо вимоги будуть заявлені пізніше або не будуть заявлені взагалі, – вони вважаються погашеними і не розглядаються судом). Оскільки у Вашому питанні йдеться про наявність забезпечення виконання зобов’язання за кредитним договором, то банк буде мати першочергове право на задоволення своїх вимог за рахунок заставленого (що знаходиться в іпотеці) майна. Вимоги, на погашення яких вартості майна банкрута буде недостатнім, – вважаються погашеними. Якщо боржник і поручитель – різні особи, то визнання боржника банкрутом, тягне за собою і припинення будь-яких зобов’язань у поручителя. Але наявність навіть відкритої процедури банкрутства боржника не позбавляє права кредитора звернутися до суду за стягненням заборгованості з поручителя.

Визнання недійсним договору кредиту / застави / іпотеки (якщо є відповідні підстави й не минув строк позовної давності), в порядку забезпечення позову можна просити суд накласти арешт на майно, зупинити стягнення та ін.

Віталій Макаров, начальник управління розвитку малого і середнього бізнесу, Дельта Банк

Враховуючи, що виникнення застави (іпотеки) засноване на договорі, то, відповідно, “виведення з застави” безпосередньо пов’язано з припиненням дії договору застави (іпотеки), яке, у свою чергу, може бути наслідком, наприклад, припинення (виконання) зобов’язань, забезпечених цією заставою (іпотекою) або ж розірвання договору. Крім того, дія договору застави (іпотеки) може бути припинено в результаті реалізації предмета застави (іпотеки) (у т.ч. шляхом прийняття у власність). Технічне здійснення та порядок взаємодії з клієнтом в кожному випадку буде різним: наприклад, для припинення дії договору в результаті виконання основного зобов’язання присутність клієнта не потрібно, а от для розірвання договору за згодою сторін необхідно, щоб клієнт уклав з банком додатковий договір і т.д .

Наведені нижче варіанти відображають порядок виключення інформації з реєстрів як наслідок припинення застави (іпотеки), що в свою чергу є всього лише технологічною частиною виконання банком своїх функцій як заставодержателя:

Для виведення з застави нерухомого майна банк направляє нотаріусу, який оформляв угоду, два документи встановленої форми:

  • “Повідомлення про виключення запису з Державного реєстру іпотек” для виведення застави з “Державного реєстру іпотек”;
  • “Заява про вилучення Обтяження про” єкту Нерухоме майна “для виведення застави з” єдиного реєстру заборон відчуження об “єктів Нерухоме майна”.

Для виведення з застави рухомого майна, в т.ч. депозиту, банк направляє документ установлененной форми – “Заява про реєстрацію змін Обтяження рухомого майна” для виведення майна з “Державного реєстру обтяжень рухомого майна”. Документ направляється в Державне підприємство “Інформаційний Центр” при Мін’юсті або організацію, яка уклала договір на право працювати з реєстром. Такою організацією може бути сам банк. Виписка з реєстру відправляється “Інформаційним центром” банку і клієнтові поштою.

Володимир Волчков, начальник відділу по роботі забезпечення кредитних операцій, Південкомбанк

Існує кілька способів виведення майна з статусу банківської застави:

  • повне виконання зобов’язань позичальника перед банком;
  • обопільна згода сторін про переоформлення договору застави;
  • заміна застави за обопільною згодою сторін.

Природно, що взаємодія клієнта і банку здійснюється на договірних умовах, тому всі ці зміни оформляються відповідними документами.

У разі добровільної реалізації заставного майна на договірній основі, застосовується така схема: банк дає дозвіл клієнту на реалізацію заставного майна, контролює цей процес, і кошти від продажу заставного майна направляє на погашення кредиту.

Володимир Ярков, керівник практики банківського права ЮК “Правова гільдія” Вікторіан “.

Стаття 28 ЗУ «Про заставу» № 2654-XII від 02 жовтня 1992 року передбачав такі підстави припинення застави:

  • припинення забезпеченого заставою зобов’язання,
  • загибель заставного майна,
  • придбання заставодержателем права власності на заставне майно,
  • примусовий продаж заставного майна,
  • витікання терміну дії права, що становить предмет застави, і
  • інші випадки припинення зобов’язань, передбачені законом.

З вищепереліченого, Стаття 593 ЦК України не передбачає припинення застави тільки на підставі закінчення терміну дії права, що становить предмет застави. Однак оскільки по відношенню до ЦК України, ЗУ «Про заставу» є спеціальною нормою, то слід керуватися положеннями останнього, а в разі, якщо предметом застави є нерухоме майно – ЗУ «Про іпотеку» №898 від 05 червня 2003 року, з усіма змінами та доповненнями.

Згідно зі Статтею 29 ЗУ «Про заставу», крім перерахованих, підставою припинення застави може бути внесення грошових коштів в депозит державної нотаріальної контори чи приватного нотаріуса. Якщо внесена сума повністю покриває суму боргу, застава припиняється.

Крім того, Стаття 28 ЗУ «Про заставу» передбачає інші випадки припинення зобов’язань, передбачені законом. Дане положення є відсильною нормою, яка скеровує нас до Глави 50 ЦК України. До іншим випадків припинення зобов’язань, а отже, і підстав припинення застави, можна віднести:

  • належне виконання основного зобов’язання (ст.599 ЦК),
  • передача відступного (ст.600 ЦК),
  • взаємозалік зустрічних вимог (ст.601 ЦК) з урахуванням дотримання вимог до проведення такого взаємозаліку (ст.602 ЦК),
  • взаємозалік зустрічних вимог у разі заміни кредитора в зобов’язанні (ст.603 ЦК),
  • домовленість сторін (ст.604 ЦК),
  • прощення боргу (ст.605 ЦК),
  • збіг боржника і кредитора в одній особі (ст.606 ЦК),
  • неможливість виконання (ст.607 ЦК),
  • ліквідація юридичної особи (ст.609 ЦК).

Таким чином, якщо договором застави не передбачено інше, то чинне законодавство передбачає лише вищеперелічені підстави припинення застави.

http://www.prostobiz.ua

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

2 коментарі до Як вивести майно з-під застави по проблемному кредиту

  1. Саша.. коментує:

    Я купил дом, он оказался в ипотеке… Земля не была заставлена в бан… Я Сделал Державный акт на землю … Даёт мне это надежду на то что дом банк не сможет отобрать у меня?

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


дев'ять + = 12

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>