Як взяти кредит і не збанкротувати: п’ять правил успішної позики

Просто взяти кредит і купити те, що хочеться, прямо зараз, а не збирати на покупку довгими місяцями. Але іноді, розплачуючись за кредитом, доводиться шкодувати про таку поспішність. Як правильно оцінити свої можливості, щоб банківські кредити не затягли вас у боргову яму?

Вам може здатися дивним: навіщо додатково оцінювати свою кредитоспроможність, якщо це так ретельно робить банк? Насправді, це необхідно: адже банк у першу чергу піклується про повернення кредиту. А ось про збалансованість сімейного бюджету і достатній рівень життя вашої родини можете подбати тільки ви самі. Забезпечити їх, правильно спланувавши кредитні виплати, вам допоможуть декілька простих правил.

Правило перше: визначте оптимальний розмір щомісячного платежу

Фахівці стверджують, що оптимальний розмір щомісячних виплат по всіх наявних у вас кредитам не повинен перевищувати 40% вашого доходу. Вважається, що при такому співвідношенні навіть якщо в майбутньому ваші доходи знизяться, то ви зможете виплачувати кредит і жити на суму, що залишилася. Однак доводити рівень виплат за кредитами до 40% доходу все ж не рекомендується – в ідеалі він не повинен перевищувати 20-30%. Тоді ви зможете не тільки виплачувати кредит, а й зберегти, з деякими обмеженнями, поточний рівень життя. Нарешті, майже не змінювати свій рівень життя ви зможете, якщо сума виплат по всім Вашим кредитам не перевищує щомісяця 10-15% вашого доходу.

Наприклад, якщо ваша зарплата становить 5000 гривень, то щомісячні виплати по всім Вашим кредитам можуть в сумі досягати 1000-1500 гривень, але ні в якому разі вони не повинні перевищувати 2000 гривень.

При визначенні оптимального розміру щомісячного платежу дуже важливо орієнтуватися тільки на поточні доходи. Тобто, якщо ви очікуєте надбавку до зарплати у найближчі півроку, а кредит берете зараз – то виходите тільки з тієї зарплати, яку отримуєте зараз, або відкладіть отримання кредиту на півроку. В іншому випадку, якщо підвищення з якихось причин не відбудеться або відкладеться, вам буде складно виплатити кредит.

І однозначно, при плануванні виплат по кредиту потрібно брати до уваги не номінальну, а реальну процентну ставку. Тобто враховувати не тільки процентні виплати по кредиту, але і всі комісії, страхові та інші платежі, зазначені в договорі (а його треба вивчити дуже ретельно).

Якщо ви хочете оформити іпотеку, то можете оцінити суму доступного вам кредиту виходячи із власного доходу. Якщо ваш місячний дохід дорівнює 5500 гривень, то при ставці 15% і термін кредитування 10 років ви можете розраховувати на кредит у 100 тисяч гривень. А вже при щомісячному доході у 27 000 гривень і тих же умовах можна брати кредит на суму до 100 тисяч доларів, оскільки при великих доходах відсоток виплат по кредиту може досягати 60%.

До речі, у Великобританії після фінансової кризи банкам заборонили видавати іпотечні кредити, розмір яких перевищує річний дохід позичальника більш ніж у три рази (раніше банки могли видавати кредити в сумі до шести річних доходів позичальника). Приблизно такий же результат отримали і ми в вищенаведених розрахунках.

Правило друге: розрахуйте оптимальний термін кредиту

Визначити оптимальний термін кредиту ви можете виходячи з попереднього правила: вибрати такий термін, при якому щомісячний платіж буде складати 20-30% вашого доходу на місяць.

Наприклад, при зарплаті в 5000 гривень ви хочете купити авто за 100 000 гривень і половину суми вже накопичили самостійно. Ви берете кредит в 50 000 гривень з реальною ставкою 20% річних (1,67% на місяць). Ваш щомісячний платіж може складати 1500 гривень, з яких 835 гривень це відсотки та 665 гривень на погашення тіла кредиту (при виплаті рівними частинами). У такому випадку, оптимальним для вас буде термін кредитування 6-7 років.

Очевидно, що чим більший термін кредиту – тим менший щомісячний платіж. Але з іншого боку, чим більший термін кредиту – тим більше ви переплачуєте за свою покупку, адже кожен додатковий рік кредитування здорожує її на розмір ефективної процентної ставки. До того ж, в довгостроковій перспективі збільшується ймовірність виникнення непередбачених витрат, а значить і ризик не розплатитися за кредит вчасно. Крім того, визначаючи для себе термін кредиту, враховуйте потенційний термін служби вашої покупки: не варто брати довгостроковий кредит на техніку, яка морально застаріє раніше, ніж ви за неї розрахуєтесь.

Правило третє: майте резервний фонд

Навіть якщо ви розрахували оптимальний для себе термін кредиту, при якому виплати по ньому не складуть критичну частина вашого бюджету, вам потрібно буде створити резервний фонд. Фахівці рекомендують створювати резервний фонд у розмірі від трьох до шести щомісячних виплат за кредитом. Цю суму ви можете зберігати в готівці, або розмістити на депозиті в банку (обов’язково надійному). Резервний фонд знадобиться вам, якщо з якоїсь причини ви не зможете вносити платежі по кредиту (втрата роботи або непередбачені значні витрати). Створення резервного фонду особливо актуально, якщо ви збираєтеся брати значну суму кредиту на тривалий термін.

Так, у попередньому прикладі, позичальникові довелося б створити резервний фонд у розмірі від 4500 до 9000 гривень (при цьому рекомендована велика сума, адже кредит планується взяти на значний термін).

Крім того, резервний фонд у деяких випадках допоможе вам і зовсім уникнути кредиту. Якщо виникли непередбачені витрати, на покриття яких вашої зарплати не вистачає, то краще використовувати кошти з резервного фонду, ніж брати споживчий кредит. Адже ставки за такими кредитами одні з найвищих.

Правило четверте: на що варто брати кредит

Кредит можна брати далеко не на кожну покупку. Наприклад, не варто займати у банку на придбання мобільного телефону – за той час, поки ви будете розплачуватися за кредитом, ваша модель не тільки перестане бути найновішою і сучасною, але і подешевшає (не кажучи вже про порівняно високий ризик втратити телефон). А ви не тільки будете платити за старою, більш високою ціною, а й переплатите за рахунок відсотків.

Відомий американський фахівець в області особистих фінансів Ерік Тайсон виділив дві категорії товарів, що купуються в кредит : інвестиційні та споживчі товари. До перших належать ті, які в майбутньому не втратять своєї цінності і зможуть принести їх власникові додатковий дохід. До таких товарів, зокрема, відноситься нерухомість або автомобіль, якщо ви, наприклад, збираєтеся займатися приватними перевезеннями. У більш широкому сенсі до цієї категорії відносять також утворення або власний бізнес. Також в неї можна включити побутову техніку, без якої ваша родина не зможе обійтися (допустимо, зламався холодильник, а необхідної суми на покупку нового зараз немає).

Всі інші покупки краще здійснювати за готівку. Особливо це відноситься до іміджевих товарів (дорога електроніка, одяг, прикраси) – їх цінність швидко сходить «нанівець», а розплачуватися за кредитом все одно доведеться. Фахівці з особистих фінансів особливо не рекомендують брати кредити на споживання: наприклад, на відпустку або побутові потреби. Також не варто переводити в готівку гроші з кредитної карти, особливо якщо ви не зможете повернути їх протягом пільгового періоду.

Якщо ви не впевнені, чи дійсно вам потрібна річ, на яку ви збираєтеся взяти кредит, і чи можете ви собі дозволити таку покупку, варто провести дві «процедури». По-перше, оцініть, чи зможете ви легко накопичити необхідну суму за той період, на який збираєтеся взяти кредит. Якщо ви вважаєте, що зможете накопичити потрібну суму без особливих обмежень свого бюджету – значить, ви можете дозволити собі таку покупку. Якщо накопичення викличе у вас необхідність суттєво обмежити свої витрати, то кредит брати не варто – вам буде складно його виплатити. І, по-друге, – почніть збирати. Почавши відкладати гроші, ви зможете ще раз обміркувати доцільність покупки. А якщо ви все ж вирішите взяти кредит, то накопичену суму зможете внести в якості першого внеску – так ви зменшите суму кредиту і, відповідно, розмір відсотків.

До того ж, як стверджують фахівці, якщо людина не може збирати гроші, то вона не зможе і регулярно вносити платежі по кредиту.

Правило п’яте: пам’ятайте про дрібниці

Якщо ви вже зважили всі «за» і «проти» і все-таки взяли кредит, то, виплачуючи його, важливо пам’ятати деякі тонкощі, які допоможуть вам уникнути неприємностей. Намагайтеся не округляти суму щомісячного платежу в меншу сторону. Недоплативши кілька копійок в одному місяці, у наступному ви можете зіткнутися з необхідністю платити штраф у кілька сотень гривень. Справа в тому, що штраф за прострочення платежу (не залежно від розміру боргу) може розраховуватися у відсотках від суми кредиту. До того ж, ви автоматично потрапите в категорію неблагонадійних позичальників. Так що краще заплатити на пару гривень більше – ця сума зарахується вам при наступному платежі.

Також будьте особливо уважні, якщо погашаєте кредит достроково – і не тільки тому, що, як правило, якщо ви заплатите за кілька місяців наперед, це аж ніяк не звільняє вас від внесення платежів в наступні місяці. У ряді випадків банки встановлюють комісію за дострокове погашення кредиту, і якщо ви забудете про неї, то за вами буде значитися заборгованість. Як правило, банки не поспішають нагадувати позичальникам про їх борги, і через півроку позичальник може дізнатися про те, що його борг перед банком вже вимірюється чотиризначним числом.

На закінчення

Варто додати, що успішність користування кредитом безпосередньо пов’язана з тим, як ви керуєте своїми особистими фінансами в цілому. Складайте щомісячний фінансовий план, щоб вчасно планувати виплати по кредиту, ведіть облік витрат, щоб контролювати їх можливе збільшення, уважно вибирайте банк, з яким збираєтеся співпрацювати, збирайте і аналізуйте інформацію з різних джерел. Ретельно продумайте, чи справді вам необхідна покупка, і якщо все ж таки вирішили взяти кредит – уважно прочитайте договір, а у разі необхідності проконсультуйтеся з юристом – тоді покупки будуть на радість, а виплати по кредиту не стануть тягарем для сімейного бюджету.

Опубліковано у Корисно знати. Додати до закладок Постійне посилання.

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься. Обов’язкові поля позначені *

*


+ 7 = чотирнадцять

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>